В страховую главу ГК РФ планируют внести изменения

В страховую главу ГК РФ планируют внести изменения

Вопросам страхования в ГК РФ посвящена целая глава: 48. И законодатель в 2019 году задумался над внесением туда серьёзных изменений. В Совете при Президенте РФ действует рабочая группа, которая целенаправленно занимается вопросами гражданского законодательства. Заместитель её руководителя Анна Архипова поделилась своим взглядом на возможные нововведения.

Как это затронет потребителей?

Сегодня страховые магазины опираются в своей деятельности на ряд законов. Однако после Конституции РФ глава 48 ГК РФ является для них основным, базовым нормативно-правовым источником. Поэтому любые изменения обязательно повлияют на подходы к тому, как можно рассчитать полис на калькуляторе ОСАГО, а также на оформлении и т. д.

Анна Архипова отметила, что речь идёт о плановом усовершенствовании. Данная группа трудится над улучшением гражданского законодательства уже не первый год. Сначала команда занималась первой частью. Сейчас же начинается работа со второй, которая затрагивает конкретные обязательства. И среди прочих – это вопрос страхования.

Рабочая группа специально создана так, чтобы учесть мнения всех заинтересованных участников. Это не только ЦБ, Минфин, целый ряд крупных страховых компаний, но и Верховный суд, который накопил солидную практику решений и стремится исправить пробелы, чтобы избежать оспариваний в дальнейшем или же двусмысленных формулировок. Активное сотрудничество налажено и со Всероссийским союзом страховщиков, который тоже отправил ряд замечаний.

Помимо прочего, концепция реформирования данной главы сейчас находится в открытом доступе. Она опубликована, и каждый может выразить своё мнение. То есть потребителям не просто предлагают через какое-то время оформить страховку по другим правилам: они могут стать активными участниками преобразований, высказаться по этому поводу.

Когда все замечания будут учтены и проработаны, Совет создаст законопроект. И вот его уже и предложат на рассмотрение Госдуме. Может показаться, что работа излишне затянута или усложнена, однако такой подход позволяет избежать в дальнейшем новых проблем. Предполагается, что усовершенствованная система окажется более понятной и более прозрачной для рядового потребителя. То есть рассчитать стоимость ОСАГО станет намного проще (и дело далеко не только в расчётах).

Насколько глобальными будут изменения?

Концепт реформы по объёму впечатляющий – это 189 страниц на начало лета 2019 года. С учётом замечаний, которые могут поступить в дальнейшем, объём способен увеличиться ещё больше. Однако Анна Архипова отмечает, что цели полностью всё переписать не ставилось. Изменения планируется сделать точечными: коррекция отдельных норм или даже формулировок. Все предложения развёрнуто обосновываются примерами из практики других стран и не только. Но базовый подход останется прежним.
Меньше ограничений

Инициатива рабочей группы направлена во многом на снятие лишних ограничений, которые только мешают отрасли развиваться. Например, сейчас согласно гражданскому законодательству нельзя застраховать ответственность по договору. Однако такой запрос есть, и автолюбителей он тоже касается. Причём многие компании готовы предоставить подобные услуги. Поэтому снятие данного императива даст рынку мощный толчок.

Раскрытие информации

Ещё один важный момент – это соблюдение баланса интересов. Например, страхователь, покупая КАСКО, может скрыть информацию о дополнительном риске, которая повлияла бы на стоимость полиса. И поскольку конкретики в законодательстве по данному поводу очень мало, то правоприменительная практика получается разнородной и противоречивой. Многое отдаётся на откуп судам, которые достаточно вольно трактуют существующие нормы. Поэтому, как считает Анна, здесь нужно больше конкретики и более чётко прописанная ответственность сторон.

То есть потребитель обязан будет указывать всё, что так или иначе касается автострахования, допустим (прошлый опыт, стаж вождения, наличие судебных споров и т. д.). Отдельные компании и в настоящем запрашивают эту информацию, но систематичности как таковой нет. Плюс страхователь имеет право сейчас многое трактовать по собственному усмотрению.

После нововведений он будет ограничен в такой возможности, всё станет происходить по единому стандарту. То есть при желании оформить электронный ОСАГО, например, страхователю нужно будет заполнить единую анкету с предоставлением стандартного информационного пакета. Впрочем, говорить пока что о конкретике рано. Но в любом случае необходимость каких-то изменений в данной сфере явно назрела. В качестве меры ответственности для потребителя за сокрытие информации можно предусмотреть отказ в выплате или же её уменьшение.

Соответствующие нововведения затрагивают и страховщиков. Сейчас они утаивают информацию о тех случаях, когда выплата не предоставляется. Фактически, речь идёт о введении клиентов в заблуждение. И если такой случай устанавливается, то логично предоставить возможность потребителю или отказаться от сделки и вернуть себе деньги, или получить компенсацию ущерба, который причинён подобным утаиванием информации.

Больше системности

Анна Архипова отметила, что регулирование страховой сферы довольно сильно страдает от отсутствия системности. Например, в профильном законе, посвящённом деятельности страховых организаций, есть ряд понятий, которых нет в ключевой главе ГК РФ. В качестве яркого примера можно привести натуральное возмещение, которое очень широко используется в сфере автострахования. Возмещение ущерба оплатой ремонта встречается повсеместно. Но в ГК РФ об этом напрямую ничего не сказано. Стандартизация подхода к регулированию уменьшит количество потенциальных конфликтных ситуаций.

Что ещё может затронуть потребителей?

Представитель группы отметила, что любые изменения на них так или иначе скажутся. Но один из ключевых моментов – это изменение порядка определения выгодополучателя. Уже сейчас в сфере автомобильного страхования намечаются перемены: с 2019 года на выплату от страховой компании по ОСАГО могут претендовать официальный представитель страхователя, а также его наследник. Однако Анна Архипова указала, что такой подход должен быть единым и по отношению к другим полисам. Кроме того, стоит задуматься об увеличении перечня выгодополучателей. Вполне вероятно, что в список стоит включить, например, мужа или жену. В любом случае этот вопрос заслуживает внимания.

Подводя итоги, стоит отметить: оформить страховку после всех изменений в ГК РФ, вполне вероятно, станет проще. Тем не менее какое-то время к новым правилам придётся привыкать. И пока что сложно однозначно сказать, какими именно окажутся итоговые изменения. Точно можно понять только одно: они явно будут, а у потребителей уже сейчас есть возможность повлиять на данный процесс.