Зачем нужно страхование жизни. Какие виды бывают?

Страхование жизни традиционно ассоциируется с опасными профессиями или же с богатыми людьми, у которых так много денег, что они просто не знают, куда ещё их вложить. По крайней мере, именно такой образ в голове держит среднестатистический обыватель. Однако на самом деле это не так. Страхование жизни позволяет не только уберечься от проблем, но ещё и решить многие сопутствующие вопросы. Всё зависит от того, о чём идёт речь.

Страхование жизни бывает очень разным. Сейчас на рынке существуют следующие разновидности:

1. Рисковое страхование – классическая разновидность. В самом «чистом» страховая выплата делается наследникам тогда, когда человек уходит из смерти. Причём большинство договоров имеют определённые ограничения. В частности, выплата не положена в случае самоубийства, наркомании или алкоголизма. Нередко при смерти после определённого возраста такие выплаты тоже не делаются.
2. Смешанное страхование – это вариант, который основан на рисковом. Здесь в качестве страхового случае предстаёт не только непосредственно смерть страхователя, но и серьёзные заболевания, последствия профессиональных патологий и несчастных случаев, потеря трудоспособности, инвалидность. Конкретный перечень зависит уже от компании и от того, что она предлагает. Обычно клиент сам может выбрать размер выплат, то, что именно покрывает такая страховка (чем больше, тем дороже), срок. То есть многое обговаривается. Плюс делать выплату со своей стороны вы можете один раз или же несколькими платежами. Конкретное решение тоже зависит от страховой компании.
3. Кредитное рискованное или смешанное страхование – ещё одна разновидность, ставшая в последние годы очень популярной. В этом случае выплату по страхованию жизни получает банк, а не вы. То есть страхователь и выгодополучатель – разные лица. В этом и заключается основное отличие от двух перечисленных договоров. Кредитное страхование жизни в последние годы становится всё более популярным. Причём банки предлагают его оформить далеко не только тогда, когда речь идёт о страховании ипотеки. Если вы планируете взять крупный потребительский кредит, вас, скорее всего, тоже попросят заключить такой договор. А если откажетесь, то вам вряд ли выдадут заём.
4. Накопительное страхование – это сочетание рискового страхования (выплату получают в случае смерти или наступления конкретной страховой ситуации) и возможности накапливать деньги. Последнее означает, что по достижению конкретного возраста вы получите какую-то фиксированную чаще всего сумму. То есть вы можете начать откладывать на что-то около 10-15 лет, например. Уровень доходности у такого варианта ниже, чем у инвестиционного страхования, но риски здесь тоже заметно меньше.
5. Добровольное пенсионное страхование жизни – этот продукт в последние годы в России набирает всё больше популярности во многом в связи с растущим недоверием к ПФР. Схема отчасти похожа на ту, которая действует при накопительном страховании. Только здесь конкретный срок – это не достижение указанного возраста, а выход на пенсию. Плюс можно выбрать определённый период, в течение которого вам будут приходить дополнительные выплаты. Это может быть пожизненно или же просто с конкретного возраста и по конкретный.
6. Инвестиционное страхование жизни – разновидность, которая тоже строится на рисковом. Однако здесь у вас появляется возможность получить дополнительный доход за счёт того, что брокеры от вашего имени будут вкладывать деньги в ценные бумаги на бирже. Учтите, что имеется фиксированная (гарантированная) сумма, которой это не коснётся. В остальном же у вас есть возможность получить дополнительный доход. Но вы также способны и всего лишиться. Заключать подобный договор имеет смысл, если вы действительно доверяете компании.

Как легко увидеть, страхование жизни не только предоставляет гарантии, закрывая собой социальные и экономические риски, но ещё и эффективно решает возникающие проблемы. У популярности страхования жизни в России существуют и другие причины. Это, например, целый ряд преимуществ:

• такие выплаты не будут облагаться налогами;
• можно получить налоговый вычет;
• страховой полис не относится к имуществу как таковому. Поэтому если вас арестуют, такие средства нельзя арестовать или конфисковать. А ещё они не подлежат разделу при разводе. На них в принципе не может быть наложено никакое взыскание со стороны третьих лиц;
• страховой договор можно заключить в пользу третьих лиц. Это значит, что после вашей смерти они будут надёжно обеспечены. Выплата страховки – не завещание, её нельзя оспорить. То есть заключение такого договора является надёжным способом защитить самых уязвимых членов вашей семьи, которые по тем или иным причинам не смогут отстоять свои права.

Что нужно учитывать при заключении договора страхования жизни?

Если вы решили застраховать жизнь, вы можете совершенно спокойно выбирать между огромным количеством страховщиков на рынке. Вероятность столкнуться хоть с какими-то ограничениями существует только, если на оформлении такого контракта настаивает банк. Как правило, финансовые организации налаживают сотрудничество с конкретными проверенными компаниями. Но далеко не всегда эти фирмы предлагают лучшие условия. Поэтому если вы решили оформить кредит в определённом банке, разберитесь с тем, с какими именно страховщиками он работает, настаивает ли на составлении договора исключительно с ними или готов принять страховку жизни от сторонней организации.

Вообще далеко не всегда рекомендации банка – это исключительно негативный момент. Сейчас на рынке в страховой сфере активно процветает мошенничество. Существуют также многие, особенно молодые компании, ставящие перед собой излишне амбициозные цели. Однако они не выдерживают рисков, не справляются с вызовами рынка и становятся банкротами. Страхование жизни же имеет смысл только в том случае, если страховщики будут работать и через 10 лет, и через 20.

Безусловно, в случае банкротства такой компании вы можете потребовать обратно свои деньги, подать в суд. Однако смысл страхования – это уберечь вас от рисков и разбирательств, а не втянуть в новые неприятности. Банки же сотрудничают только с проверенными страховыми компаниями с хорошей репутацией. Дело в том, что банк сам заинтересован в том, чтобы гарантированно получить выплату от такой организации в случае, если с его должником что-то случится. Поэтому подобное сотрудничество означает дополнительные гарантии. У вас в любом случае вряд ли есть те же возможности проверить страховщика, которыми обладает банк.

Однако надёжность – это далеко не единственный фактор, который нужно принимать во внимание. В деталях изучите сам договор страхования. Отдельный акцент – на его содержании:

• на какой именно срок он заключается, какие вообще есть варианты;
• какой будет сумма страховых взносов и целом, а также на какие части она разбивается;
• с какой периодичностью надо будет делать выплаты;
• как именно распределяется рисковая и накопительная части (или рисковая и инвестиционная);
• какие именно риски закрывает страхование жизни в данном случае;
• когда страховка не выплачивается;
• условия получения основной выплаты;
• порядок досрочного расторжения договора (как именно определяется выкупная сумма, например).

Важно: при заключении договора страхования жизни нельзя скрывать наличие хронических заболеваний, в особенности – смертельных. Некоторые компании соглашаются подписать договор даже в этом случае. А вот если вы не предоставите такие данные и оформите соглашение, то страховщик с лёгкостью признает его недействительным. То есть выплат не будет.

Как выбрать страховую компанию?

Страховую компанию при заключении договора страховании жизни, как нетрудно догадаться, выбирают по тому, какие именно условия предлагает та или иная организация. Но в любом случае надо проверить следующее:

• наличие лицензии от ЦБ РФ на заключение договоров страхования жизни (обязательное условие для такой деятельности);
• стаж работы компании;
• непосредственно тарифную политику;
• отзывы клиентов.

На основании всего этого можно сделать выводы о том, стоит ли доверять компании. Также перед заключением договора страхования жизни желательно выдать контракт для изучения опытным профессионалам. Глубокий анализ позволит выявить подводные камни и потенциально опасные для вас формулировки.