Личный кабинет
В 2019 году до 80% граждан России, приобретающих недвижимость, покупают её по программам ипотечного кредитования. Для многих это единственный способ стать владельцем собственного жилья. И они заключают договор страхования ипотеки, распространяющийся в первую очередь на предмет залога. Это обязательное условие, которое гарантирует, что банк не останется без выплат, даже если недвижимость сгорит или же разрушится в результате тех или иных форс-мажоров.
Необходимо отметить, что страхование ипотеки выгодно и для самого клиента. Оно позволяет гарантировать, что заёмщик хотя бы не останется и без недвижимости, и с серьёзными долгами перед банком. Таким образом, данное страхование – довольно популярное. Поэтому имеет смысл разобраться с тем, о чём вообще идёт речь.
Классический вариант такого полиса распространяется исключительно на объект. Однако есть страхование ипотеки, подразумевающее именно что страхование самого договора ипотеки. Согласно подобному соглашению банк получит выплаты, даже если заёмщик потеряет место работы, станет временно или постоянно нетрудоспособным, столкнётся с другими непредвиденными трудностями в своей жизни.
Ипотечные договоры заключаются на длительный период – от 10 и до 15 лет, как правило. С учётом общей финансовой нестабильности в России откровенно трудно предугадать, что может произойти за такой период. Поэтому многие банки настаивают на оформлении страхования ипотеки, чтобы снизить риски для себя. Безусловно, для заёмщиков это означает дополнительные траты.
Однако, во-первых, некоторые финансовые организации готовы снизить процентную ставку в случае вашего согласия. То есть потери могут быть не такими большими, а в отдельных ситуациях вы даже выигрываете. Во-вторых, страховка ипотеки – это гарантия безопасности и для самого клиента. Если он потеряет работу или станет инвалидом, у него всё равно будет жильё, плюс сохранится хорошая кредитная история.
Одним словом, вы можете выбрать усечённый вариант или полный. Однако банк в принципе не выдаст вам ипотеку без оформления страховки хотя бы в каком-то виде. По закону вы должны застраховать исключительно объект (то есть недвижимость). Всё остальное – уже на ваше усмотрение.
Впрочем, большинство банков настаивает на том, чтобы вы застраховали:
Действие полиса распространяется на весь срок заключения ипотеки. Сумма страховых выплат может меняться в зависимости от того, сколько долга у вас ещё осталось. Перерасчёт обычно делает сам банк, который нередко выступает в роли посредника между своим клиентом и страховой компанией.
Оформление страхования ипотеки довольно простое: вы можете заключить это соглашение прямо в банке вместе с основным договором. То есть вам не придётся никуда отдельно ехать, вникать в тонкости разных полисов. Это довольно удобно, экономит время, плюс банк сам проверяет те компании, с которыми вы работаете. Следовательно, риска столкнуться с фальшивым полисом нет.
Однако существуют и другие подводные камни. Далеко не все страховые компании, которые работают с банками, предлагают действительно выгодные условия. У многих платежи – выше среднего по рынку. Отдельные компании взимают со своих клиентов дополнительные средства за оказание услуг: информирование о сроке выплат, открытие отдельного счёта для перевода денег по страховке и прочее.
В такой ситуации логичнее всего просто найти другую страховую компанию, с которой можно будет сойтись на устраивающих вас условиях. Проблема в том, что большинство банков согласны работать только с определёнными фирмами. Впрочем, учтите, что 90% финансовых организаций сотрудничает с целым рядом страховых компаний. И если вас по каким-то причинам не устраивает одна, можно обратить внимание на другую. От того, на каких условиях вы оформите договор страхования ипотеки, зависит нередко не только фактический размер выплат, но и в целом удобство для вас.
Например, отдельные страховщики требуют делать выплаты только с банковских карт. Для тех, кто получает зарплату наличными или же оперирует электронными средствами, это не всегда удобно. Вам придётся открывать счёт, класть туда деньги, переводить. То есть вы потеряете время и, вполне вероятно, деньги – в большинстве случаев за совершённые операции взимается процент.
Если вы решили оформить ипотеку, без заключения договора страхования, как уже удалось установить, вам не обойтись. По крайней мере, без того, который касается непосредственно объекта, то есть жилья. Полис даёт защиту от следующего:
Учтите, что выше дан стандартный перечень. Его можно по желанию клиента расширить.
Титульный заёмщик может лишиться здоровья или жизни. Во всех этих случаях необходимость выплачивать договор ипотеки у него всё равно остаётся. Правда, обратите внимание на то, что страховка не покрывает суицид или ситуации, когда смерть, а также инвалидность наступила вследствие приёма наркотиков. Во всех остальных случаях интересы самого заёмщика или же его наследников будут надёжно защищены.
Данный вид страховки не является обязательным. Однако банки на нём часто настаивают, нередко в случае отказа заключить такой договор повышая процентную ставку по ипотеке в пределах от 1% и до 3%.
Этот вид страхования имеет особое значение при покупке вторичного жилья. Бывшие владельцы могут попытаться отсудить собственность или оспорить сделку, настоять на признании её недействительной. Такие разбирательства нередко затягиваются на несколько лет, в течение которых у банка, по факту, не будет залога. Чтобы обезопасить себя от рисков, финансовая организация настаивает на этом виде страхования. Но оно всё же является более редким по сравнению с предыдущими двумя.
Страхование ипотеки – одно из самых распространённых из значительных по общей сумме. Оно обеспечивает безопасность как заёмщиков, так и банков. Если вы собираетесь взять ипотеку, избежать заключения такого договора не получится. Поэтому лучше всего заранее разобраться со всеми деталями.
