Личный кабинет
На сегодня в России царит настоящий бум ипотеки: лишь в прошлом году в нашей стране было оформлено подобных кредитов на 3 триллиона рублей. Россияне сейчас покупают недвижимость в заём, потому что у них нет другого выхода для решения этого вопроса. Причём в кредит приобретается как первичное жильё, так и вторичное. Большинство заявок лояльным клиентам одобряется. О ком идёт речь? В первую очередь речь идёт о тех, кто готов заключить ряд дополнительных договоров, например, договор страхования жизни.
Мнения по поводу подобных страховок разделились. Одни считают, что так банки перекладывают на плечи своих же клиентов риски. Другие указывают на то, что финансовые организации готовы пойти навстречу и снизить процентную ставку. Многие также принимаются активно убеждать: приводят в пример случаи, когда договоры добровольного страхования жизни действительно помогли. Например, если с человеком произойдёт несчастный случай и он станет инвалидом, то при наличии такого соглашения никто отбирать у него жильё не будет. Кредитная история тоже останется хорошей.
Но это всё – на словах. На деле же получить компенсацию от страховой компании далеко не всегда выходит. Существует очень много подводных камней:
Учтите, что это только самые общие моменты. Подводных камней же на практике значительно больше.
Ипотечный кредит сегодня оформляет большинство россиян. И их благосостояние во многом зависит от процентной ставки. Она может быть сниженной, если вы – участник зарплатной программы, член многодетной семьи, а также если вы соглашаетесь оформить дополнительно договор страхования. Обычно в последнем случае ставка снижается на 1%. При перерасчёте за весь период экономия нередко бывает значительной.
Помимо прочего, многие банки сообщают о том, что именно согласие на заключение договора страхования жизни позволяет клиенту увеличить шансы на получение кредита.
Банки сильно рискуют в случае смерти заёмщика. Иногда обязательства удаётся переложить на наследников, но это – длительный процесс. К тому же получается такое далеко не всегда. Во-первых, наследников может не оказаться. Во-вторых, они вправе отказаться принимать наследство. В-третьих, эти лица могут быть недобросовестными заёмщиками. Намного безопаснее для банка разбираться впоследствии со страховой компанией. И, как уже и говорилось выше, нередко такой договор покрывает также случаи инвалидности. То есть он может быть выгоден и самому заёмщику.
Обратите внимание на то, что вам на подпись в банке представители страховой компании нередко предоставляют договор с уже проставленными галочками. Так отмечают те пункты, в которых говорится о том, что у страхователя нет серьёзных заболеваний и не было. Большинство заёмщиков, которые больше волнуются о том, сколько им придётся выплачивать, одобрят ли им ипотеку, на данные моменты не обращают внимание. Однако именно здесь и кроется серьёзный подвох.
Заёмщик заключает договор, в котором он указывает, что никогда ничем не болел, но таких людей – очень мало. Если же человек откажется от оформления подобного соглашения, то с ним контракт просто не будут заключать. Фактически, добровольная услуга навязывается на своих условиях.
Однако если у такого лица наступает страховой случай, например, человек умирает или же становится инвалидом, то он обращается за выплатами в страховую компанию. Однако организация указывает на то, что при заключении договора ей предоставили заведомо неверные данные (те самые заранее проставленные галочки). И на этом основании выплаты не производятся.
На страже интересов страхователя находится Определение Верховного суда № 18-КГ17-27 от 21 марта 2017 года. В нём говорится, что если договор был частично заполнен печатным способом, и в нём в соответствующих пунктах проставлена V, то это не позволило сообщить об имеющихся заболеваниях. Однако даже в такой ситуации праздновать победу будет откровенно рано.
Зачастую страховые организации в подобных ситуациях просто подают встречные иски. Они требуют признать, что страховой договор как таковой не заключался. В результате заёмщик остаётся без защиты. Более того, у него могут уже начаться проблемы с банком, который способен в такой ситуации потребовать полного погашения ипотеки. Кроме того, если кредитная организация предоставляла скидку по процентной ставке на условиях оформления договора страхования жизни, то она вполне может сделать перерасчёт. То есть вам будет угрожать увеличение общего размера выплат.
Адвокат Ольга Астанина занимается защитой лиц, которые заключили такие договоры страхования. Страховщик в 95% случаев указывает на сокрытие информации, после чего привязывает заболевание к наступившей инвалидности или смерти. И на этом основании идёт отказ в выплатах. Случаев, когда ставшие инвалидами люди умирали, не получив квартиры и не дождавшись компенсации от страховых компаний, довольно много.
Таким образом, выходит, что рассчитывать на договор страхования жизни, заключаемый в банке, нельзя. Часто это просто способ получить скидку и увеличить свои шансы на одобрения самой ипотеки. Хотя можно попытаться договориться с кредитной организацией и найти страховую компанию, которая позволит вам сообщить об имеющихся заболеваниях, в то же время согласившись оформить контракт. Но важно также, чтобы эта организация устроила ещё и банк.
Важный момент: чтобы увеличить свои шансы получить выплаты, нужно собрать полный анамнез. То есть вам надо предоставить банку информацию обо всех заболеваниях, которые у вас были и получить доказательство того, что вы сделали. Приписывать сведения можно даже ручкой на свободных полях. Главное, чтобы у вас остались документы на руках, подтверждающие сам факт.
